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特別策劃|換電RTS生死決 商業保險及保險責任劃分篇

http://dailynews.sina.com   2018年08月10日 07:00   北京新浪網

  可以說,在電動汽車換電體系中,爭議較大的問題來自車電分離後,商業保險的責任及理賠劃分。從電動汽車保險理賠看,保險公司對電動汽車尤其是電池的定損仍處於摸索階段,無法精準定損,而這將直接影響電動汽車的保險問題,消費者在迷霧中接受着並不合理的保費。而換電體系比整車帶電的電動汽車在保險範圍內的評估還要繁瑣。換電從國際上的滑鐵盧到國內的萌芽初期,產品還處於實驗性階段,根據採訪可知,暫無一家第三方商業保險公司推出換電的車險項目。在新浪汽車特別策劃的《換電RTS生死決》中,本篇文章就從換電體系中,車企、保險公司兩方做以分析,讓潛在消費者瞭解車電分離中,如因換電導致的車損由誰來負責。

商業保險及保險責任劃分篇商業保險及保險責任劃分篇

  在燃油車時期,如果沒有通過品牌經銷商而私自更換電瓶,導致車輛損壞或起火,根據保險公司規定,首先進行原因調查,如果是電瓶原因導致,相關理賠應由電瓶廠家負責,如果是車輛本身問題,保險公司不負責,而對於線路、油路等原因造成的車子開着突然着火了則是在賠保的範圍之內的。相比新能源汽車,燃油車對電瓶導致的車輛問題,保險公司都責任劃分明確。可想而知,被拆分爲車、電池兩個單獨個體的電動汽車,讓商業保險責任劃分與理賠的難度提升了不少。不過,雖然科技在推動產業前進,但對於保險行業來說,並非如此,直至現在針對電動汽車的保險險種依然沒有,在購買新能源汽車時,保險還是按照燃油汽車的險種來上。

  換電車型與帶電版本的電動車一樣,商業保險都不對電池進行單獨的保險,就像燃油車發動機是無法單獨上保險是一樣的。在採訪保險公司車險負責人中,我們瞭解到,因爲電動汽車的電池造價基本佔了全車一半的成本,如果一旦出現故障或是損壞,理賠的金額都非常高,保險公司並不願意承擔過多的風險,所以電池也無法單獨上保險。不過這種擔心是存在的,由於電動汽車與燃油汽車的區別在於動力的獲取渠道,汽油是國家統一出口,經過合法途徑從加油站加註至汽車油箱內,所以是安全可靠的。電動汽車中的電池是核心部件,可能由不同企業製造,無法從本質上解決電池的安全性問題。

  而且根據電池安全性延伸,自燃險是電動汽車不可不買的一個險種。根據採訪,北汽新能源爲購買電動汽車的客戶負擔了電池的質保、保險,如果是因爲電池導致的車輛自燃等因素,北汽新能源將於第三方保險公司分擔車輛的保險理賠。所以,換電版本車型也延續了帶電版本車型在保險責任劃分、理賠方式,而最新採訪中,北汽新能源負責人稱現在已經與第三方保險公司達成,租用電池會由車輛保險涵蓋,意外損壞會由保險公司承擔賠償。電動汽車換電不同於更換燃油車電瓶,可以手動完成。需要採用製造精細的機器才能完成更換電池的服務,所以換電汽車刨除了其它不專業的換電方式,在責任劃分上形成了較爲單一的換電渠道,這樣就與帶電版電動汽車在保險範圍上就保持了一致。

  雖說,換電版電動汽車在購買保險上與普通電動汽車無差別,但是電動汽車產業整體的保險還處在空白期,中國保險信息技術管理有限責任公司(以下簡稱“中保信”)發佈的新能源汽車保險市場分析報告顯示,2017年新能源汽車承保車輛數達171.7萬輛,同比增速爲47.0%,保費規模爲101.6億元,同比增速爲50.4%。就如此高速增長的產業看,距離新能源汽車專屬條款出臺時間不遠了。

  就在月初,中國保險行業協會召開了商業車險示範條款研究工作組2018年度第一次例會,來自保險業16家財產保險公司的代表參加了會議,會議主要討論了三件事:修訂2014版商業車險條款、制定汽車延保保險條款、新能源汽車保險專屬條款。據悉,此次新能源汽車專屬保險條款,中保協不光有了一個初步的時間計劃,而且對於細節都有了針對性的條款規範。天安財險四川分公司總經理助理蔣寧達認爲:“新能源汽車要單獨擬條款,這是好事。新能源汽車與普通汽車結構不同,比如純電的新能源汽車沒有發動機,發動機涉水險這些不需要。”

  新能源汽車保險市場分析報告顯示,新能源汽車的出險率和賠付率與非新能源車有一定的不同。家用車中新能源汽車出險率遠高於非新能源汽車,高出11.7個百分點;機關車和公路客運汽車中新能源汽車出險率明顯低於非新能源汽車,分別低8.0和7.1個百分點。而從賠付率來看,新能源汽車高於非新能源汽車0.4個百分點。其中家用車領域,新能源車比非新能源車賠付率高出5.4個百分點。也就是說專屬新能源汽車險種出臺後,保費有可能高於燃油車保費。

  而這樣的情況不光是在中國出現,根據英國Honest John網站對電動汽車的保險價格進行了市場調查和分析的結果,純電動汽車在綜合保險方面的保費很高,某些車型的保險成本比柴油和汽油車要高60%以上。

  雖然,換電汽車的保險責任和理賠方式與電動汽車是一致的,但是新能源汽車的保險費用依然是其降低用車成本最大的障礙之一,根據採訪電動汽車車主得知,電動汽車保險費用基本按照補貼前的價格進行計算的,那麼保費必定要高出很多。而理賠的時候,卻比較複雜,據一些媒體調查,有一些保險公司是按照保額範圍進行賠付的,客戶保的多少錢就按多少錢賠。但是遇上小事故,理賠與燃油車差距不大。如因事故報廢,則按照購車發票上的金額進行賠付,根據車型的不同並算上折舊率等一整套流程來結算。

  與北汽新能源保險方式不同的是,蔚來推出了自家的保險方案,這套保險方案是嵌套在“服務無憂”中的。根據蔚來官方給出的內容看,ES8整車享受“服務無憂” 60000公里內車輛全部保養、享受太平保險公司提供的交強險/100萬三者險/70萬乘員險的三項保險、24小時內免費代步車、每月流量升級15GB以及不限次數的專人上門取送車保養服務。該項服務可針對全國地區消費者購買,費用爲14800元/年。這麼看商業保險分擔方面,其實是與北汽新能源相一致的,只不過,蔚來將其打包進入了一個套餐內。太平保險公司相當於蔚來的一個供應商,只要是購買了服務無憂,就被嵌套進這個用戶協議合同中,併產生法律效應。

  縱觀北汽新能源與蔚來的保險模式,到最後都被歸攏成爲一體。都是爲了消費者着想,讓電動汽車在不同模式下都可以享受較爲方便的保險服務。在新能源汽車專屬險種沒有成文的前夕,電動汽車企業利用強大的整合能力爲新能源汽車開拓了一條近似完整的保險鏈條。

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